“สินเชื่อ” คือการที่เราขอยืมเงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ เพื่อที่จะได้รับเงินก้อนมาใช้จ่าย โดยธนาคารหรือสถาบันการเงินจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อตามคุณสมบัติและความเหมาะสมของผู้ขอ เรามีหน้าที่จะต้องชำระเงินคืนพร้อมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในอนาคต
สินเชื่อมีกี่ประเภท
สินเชื่อสามารถแบ่งออกเป็นหลายประเภทตามวัตถุประสงค์และเงื่อนไขการกู้ยืม โดยทั่วไปมีประเภทหลัก ๆ ดังนี้:
1. สินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อที่ผู้กู้ยืมสามารถนำเงินไปใช้ตามความต้องการส่วนตัว เช่น ซื้อของใช้ จ่ายค่ารักษาพยาบาล หรือใช้ในกรณีฉุกเฉิน
2. สินเชื่อเพื่อการศึกษา
เงินกู้ที่ให้สำหรับนักเรียนหรือนักศึกษาเพื่อใช้จ่ายในการศึกษา เช่น ค่าเทอม ค่าหนังสือ หรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการศึกษา
3. สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
เงินกู้ที่ให้สำหรับการซื้อบ้าน คอนโดมิเนียม หรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ มักจะมีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนานและดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินกู้อื่น ๆ
4. สินเชื่อเพื่อรถยนต์
เงินกู้ที่ให้สำหรับการซื้อรถยนต์ใหม่หรือรถยนต์มือสอง โดยมีการผ่อนชำระเป็นรายเดือน
5. สินเชื่อเพื่อธุรกิจ
เงินกู้ที่ให้สำหรับการเริ่มต้นหรือขยายธุรกิจ ใช้สำหรับการลงทุนในเครื่องจักร วัตถุดิบ หรือค่าใช้จ่ายในการดำเนินธุรกิจ
6. สินเชื่อบัตรเครดิต
การใช้บัตรเครดิตในการซื้อสินค้าและบริการ โดยผู้ถือบัตรจะต้องชำระคืนตามรอบบิล พร้อมดอกเบี้ยหากชำระไม่เต็มจำนวน
7. สินเชื่อเพื่อการซ่อมแซมบ้าน
เงินกู้ที่ให้สำหรับการปรับปรุงหรือซ่อมแซมที่อยู่อาศัย เช่น การต่อเติมบ้านหรือซ่อมแซมโครงสร้าง
8. สินเชื่อเงินสดทันใจ (Cash Advance)
เงินกู้ที่ให้ในลักษณะฉุกเฉินหรือเร่งด่วน โดยมักมีดอกเบี้ยสูงและระยะเวลาผ่อนชำระสั้น
9. สินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เงินกู้ที่ต้องใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน เช่น บ้าน ที่ดิน หรือรถยนต์ โดยผู้กู้จะได้รับวงเงินสินเชื่อที่สูงกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
10. สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เงินกู้ที่ไม่ต้องใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป โดยมีวงเงินสินเชื่อและดอกเบี้ยที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
การเลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับความต้องการและสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ ดังนั้นควรศึกษารายละเอียดและเงื่อนไขของแต่ละประเภทให้ดีก่อนตัดสินใจยืมเงิน
สินเชื่อคิดดอกเบี้ยอย่างไร
1.การคิดดอกเบี้ยสินเชื่อแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) ตัวอย่างเช่น ทำสัญญาเช่าซื้อรถจักรยานยนต์กับธนาคารแห่งหนึ่ง มูลค่า 100,000 บาท ธนาคารคิดดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 3 ต่อปี กำหนดระยะเวลาในการเช่าซื้อ 2 ปี หรือ 24 เดือน สัญญากำหนดให้น้องต้องชำระเงินแก่ธนาคารทุกเดือน จะต้องชำระเงินให้แก่ธนาคารเดือนละเท่าไร
2.การคิดดอกเบี้ยสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) คือ เมื่อเงินต้นลดลง อัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลงไปตาม ซึ่งในการผ่อนชำระค่างวดแต่ละครั้งก็จะมีการคิดค่างวดที่แตกต่างกันออกไปตามจำนวนของเงินต้นที่เหลืออยู่ ตัวอย่างเช่น กู้เงินจากสถาบันทางการเงินแห่งหนึ่งเป็นจำนวน 20,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี มีกำหนดระยะเวลาการผ่อนชำระอยู่ที่ 12 เดือน โดยมีการผ่อนชำระรายเดือนเป็นจำนวน 1,893 บาทเท่าๆ กันทุกเดือน ซึ่งจำนวน 1,893 บาท ที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนนั้น จะถูกนำไปหักในส่วนของเงินต้นและอัตราดอกเบี้ย โดยสามารถคำนวณจำนวนที่นำไปหักในส่วนของดอกเบี้ยได้ ดังนี้
ก่อนจะขอสินเชื่อ ควรศึกษาข้อมูลสินเชื่อกับทางเจ้าหน้าธนาคารหรือสถาบันการเงินต่างๆ ให้ละเอียด เปรียบเทียบเงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยจากหลายๆ ธนาคารหรือสถาบันการเงิน หลีกเลี่ยงสินเชื่อนอกระบบ หรือเงินกู้รายวัน และจะต้องประเมินก่อนว่าเราสามารถชำระหนี้ได้หรือไม่ เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาการเงินตามมาในภายหลัง
